根据财联社的消息，现在不少银行都在收紧零售信贷，简单说就是“钱不好借了”——审批变严、额度变少、流程变慢，甚至很多以前能贷到钱的人，现在直接被拒了。比如以下几类客群：

1、北京只有房子，个人收入一般，企业没有经营想做大额度融资。

2、有企业但是负债高，征信查询多。

3、收购企业想通过政策融资。

这些都正在被银行拒之门外，4月份以来各大银行陆续调整企业经营贷政策，虽然利率有降有涨，但是审批门槛不断提升。

一、最新贷款政策，主要严在这3个地方（普通人一看就懂）

不是银行故意刁难，主要是为了控制风险，毕竟之前有不少人把贷款资金拿去炒房、乱投资，银行怕钱收不回来。具体严在哪，咱们分情况说，不管你是买房、消费还是开小店，都能对号入座。

1. 买房贷款：门槛看似降了，审批却更严了

先说好消息：北京现在买房，非京籍的门槛松了点——五环内社保/个税交2年就行（以前要3年），五环外交1年就够（以前要2年）；家里有两个及以上孩子的，还能在五环内多买一套。公积金贷款也松了，二套房首付从30%降到25%，商贷利率也不区分首套二套了，现在主流利率大概3.05%，不算高。

但坏消息是，审批查得特别严！以前交个收入证明就行，现在银行要查你真实的工资流水，一分都不能掺假；你每个月要还的贷款，不能超过你月收入的一半，超了就不给批；征信也查得细，最近3个月查征信超过6次，基本就没戏了。

还有个关键：银行会查你有没有其他贷款，比如消费贷、网贷，如果你负债特别高，有担保贷款，可能按揭贷款有难审批了，对于1000万以上按揭贷款银行从严审核。

2. 消费贷/经营贷：额度砍半，审批权全收上去了

不管是急用钱装修、买家电，还是开小店周转，办消费贷、经营贷的朋友，感受应该最明显——以前1-3天就能批下来，现在要等3-15天；以前一套海淀区1000万的房产可以贷款700万左右，现在如果你负债高，或者征信有瑕疵比较严重，可能直接给拒贷。

部分银行对于新购房产和额度超过1500万经营贷，需要报送二级审批，从严审核。

还有几个硬规矩，最近半年征信查询超过6次，最近2年征信查询超过15次，可能也会拒贷：信用卡刷得太狠（使用率超过70%）、名下有10笔以上网贷记录、最近频繁申请贷款，哪怕没逾期，也会被认定为“高风险”，直接拒贷；有些银行更严格，要求你先把所有网贷还清，才能申请消费贷、经营贷。

3. 小微企业贷款：重视真实经营，拒绝包装户

虽然北京地区政策说要支持小微企业，但实际情况是，银行更愿意把钱借给风险低的大企业，北京的专精特新、高新技术企业，经营收入在1000万以上的小微企业。

而过去2年时间，依托收购企业，变向买的包装户企业，非真实经营的企业，可能随着大数据和银行审批模型升级，都会被银行拒之门外，尤其是没什么抵押物、做轻资产的（比如虚假科技公司、咨询公司），贷款更难了。

在这里也温馨提示：不要相信所谓买个公司就可以贷款，最新政策要求企业大股东变更需要满1年以上，而且对企业开票和纳税都有一定要求。具体可以参考：北京15家银行高新技术/专精特新企业信用贷款政策汇总！

二、市场真实反馈：有人顺利贷到，有人直接被拒

现在北京贷款市场，简单说就是“两极分化”——信用好、收入稳、没负债的人，贷款不难，利率还低；但只要有一点“瑕疵”，就容易被拒，或者额度被砍。

银行这边：宁愿不赚钱，也不冒风险

以前银行还会为了冲业绩，放宽点审批条件，现在不一样了，“不赔钱”比“多赚钱”更重要。哪怕少放几笔贷款，也要把风险控住，所以审批的时候特别谨慎，一点不符合条件就直接拒，不敢有半点松动。

而且现在银行对优质企业客户和高风险客户，利率差得很多：信用好的人，利率大概2.15%-3.2%；但如果负债高、征信有点“花”，利率能涨到3.5%-6%，甚至直接拒贷。

普通人这边：有人欢喜有人愁

刚需买房的：非京籍门槛降了，本来挺开心，但审批太严，很多人因为收入不稳定、有网贷记录，明明符合购房条件，却贷不到钱；家里有二孩的改善型家庭，公积金首付降了，压力能小一点。

小微企业主：最头疼，贷款额度不够，审批又慢，急着用钱的时候，只能找民间借贷，成本一下子就上去了，有些小店甚至因为贷不到钱，只能缩减规模、裁员。

三、必看的风险提示：这些坑千万别踩，否则吃大亏

贷款收紧的时候，也是各种风险最多的时候，不管你要不要贷款，这些提醒都要记牢，避免踩坑。

1. 个人信用别乱造，征信“花了”很难恢复

现在银行查征信查得特别细，哪怕你只是频繁点网贷额度（没借钱），也会留下查询记录，次数多了就会被认定为“缺钱”，影响贷款审批。

还有，千万别逾期！不管是信用卡、网贷还是房贷，逾期一次，征信就会有污点，未来1-2年想贷款、办信用卡，都会受影响；更别想着“包装”收入证明、伪造流水，一旦被银行发现，直接拉黑，再也贷不到钱。

2. 别碰高息民间借贷，越借越穷

有些人为了急用钱，银行贷不到，就去碰民间借贷、高利贷，看着能解燃眉之急，其实是个大坑——利息高得离谱，还可能有暴力催收，最后不仅还不上钱，还可能引发法律纠纷，甚至影响家人。

哪怕急用钱，也尽量找正规银行、正规机构，哪怕额度少一点、流程慢一点，也比踩高利贷的坑强。

3. 负债别太高，避免“以贷养贷”

现在很多人手里有房贷、车贷、信用卡，还有各种网贷，每个月要还的钱比收入还多，只能靠“以贷养贷”周转。但现在贷款收紧了，“以贷养贷”的路走不通了，一旦断供，就会逾期，征信受损，甚至可能被银行起诉。

建议大家理性负债，信用卡别刷太满，网贷能结清就结清，别让自己陷入负债泥潭。

4. 小微企业主：提前规划资金，别临时抱佛脚

现在银行审批慢、额度紧，小微企业主千万别等急用钱了才去申请贷款，最好提前6个月规划，在用款之前提前2个月多对接几家银行，对比一下产品，优先选正规银行类的普惠贷款，别轻易碰高成本非银贷款和民间借贷。

四、最后总结：贷款收紧不是坏事，但要学会适应

其实银行收紧贷款，不是故意为难大家，而是为了防范风险，避免出现更多坏账，从长远来看，也是为了让贷款市场更规范。

对普通上班族和有房产客户来说，现在最该做的就是：维护好自己的征信，别乱申贷、别逾期，理性控制负债；如果要买房、办贷款，提前准备好真实的收入流水、征信报告，避免因为小细节被拒贷。

对北京地区小微企业主来说，尽量规范企业经营开票和纳税，多积累信用，提前规划资金需求，优先对接正规金融机构。总的来说，现在北京贷款的大趋势就是“严”，但只要你信用好、负债合理、用途合规，还是能顺利贷到钱的；反之，要是想钻空子、碰高风险，只会吃大亏。